港险市场作为全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新。那么，相比于大陆内地，港险业有哪些优势呢？
万众瞩目的吸引力可简单总结为这几个字：产品成熟度高、回报较高、保障全面。
首先，目前港险市场的主流产品类型为三大类：保障型、储蓄分红型、投资型。各种类型产品的功能不同，结合其产品具体架构及运营上的优势，可以满足市场多样化的保障需求，实现对资产的多功能规划。
1、市场环境不同、港险更成熟
保险产品成熟度上，港险以港币或美元计价，货币自由兑换，能够对冲宏观风险，实现资产配置多元化，分散持有单一货币风险，以达到财富稳定增长的目的。
香港金融史等资料显示，香港保险业有多年的发展历史，排名全球第一，全球前20大保险公司65%在香港开展保险业务，投资能力、抗风险能力世界一流，盈利能力较强。而内地保险业仅有40多年的发展历史，处于初期的阶段，无论是保险的深度还是密度，与发达国家和地区相比都有不小的差距，而且受到国家严格的监管，产品同质化严重。
2、内地收益普降、港险高收益
保险投资回报率上，有长期资金的投资者，可以选择香港分红储蓄险。根据目前港险披露的数据，一般20年期限的产品年化复利收益率可达5%，部分30年期限港险产品甚至可以达到7%左右的年化复利收益率，相较于国内的理财产品，这样的回报率显然更具吸引力。
而年7月31日注定是内地保险行业“划时代”的一天。监管部门要求于7月31日，所有3.5%利率的增额终身寿产品将全部下架，停售所有预定利率高于3.0%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2.0%的万能保险。据了解，7月31日停售适用所有公司，预定利率3.5%产品将成为过去。说明内地保险市场产品普通时代已经来临！
3、港险全面、机制更加完善
保险产品保障度上，港险具有缓和机制。因港险公司运营历史悠久，形成了强大的资金池缓和机制，可以在投资收益差的年份对保单进行补偿。资金池的来源，一部分来自投资收益较好的年份拨备，另一部分则来自遗留资产。
以保诚为例，公司经历过多次大规模的战争和变故，造成大量的无人索赔保单（或因整个家庭在战火中遇难），遗留资产可能超过10亿英镑。所以在金融海啸中，保诚的保单收益影响并未太大。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎WX咨询Joey_CHEN，同时，可提供一站式银行开户、香港身份办理、海外移民投资等资讯。
从另一个角度看，港险的保障体现在投资范围的广泛性，可以通过成熟的国际金融市场进行全球范围内的投资，投资风格相对稳健，通过比较广泛的投资组合，为保单持有人在可接受的风险水平下争取最高回报。
港险确实是一种稳妥的海外资产配置手段，它具有“分散风险、稳健增值、灵活理财、投保简易，美金计价“等优势，可以在财富传承，婚姻规划，资产隔离及税务方面实现更多的可能性。
不过，有三点看法供大家参考：
一是，内地保险制约性高，预定利率下降，港险因其灵活高，对标国际化水准，港险在安全及收益优势更大。
二是，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后再做选择，切忌盲目跟风，对于家庭资产配置追求稳定性的人群而言，港险是个好选择。
三是考虑到今年以来的银行集体降息，内地银行存款利率步入“2时代”后，内地访客的一部分理财需求在未来很有可能释放到港险市场，而好的产品也将更抢手。
如何规划海外资产配置
海外资产配置的本质仍然属于多元化分散配置资产，以更好地实现资产保值、增值和家企有序传承。
据统计，国内高净值家庭中，有超过60%的家庭选择配置海外资产。而随着疫情防控措施的放开，出境人数爆发式增长，众多高净值人群出去寻找机会，海外资产配置也逐渐划入每一位投资者的投资范畴。保值并获得持续、客观的投资收益，是高净值家庭海外资产配置时的首要目标。
年，内地人去香港等海外市场买保险已经成为一种潮流。相较于国内保险市场，香港等海外市场保险公司允许客户选择人民币交易，也可以选择美元、港币等境外货币交易，以避免家企资产过多地集中在单一币种上。此外，在人民币存款利率下调的当下，海外保险在预期收益，风险赔偿等方面的优势愈加显现。
配置家庭资产时，需要放眼更大的范围，比如香港。未来无论利率市场如何变化，锁定目前高收益的香港储蓄分红险是根本。
香港储蓄分红险
分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。0年被批准引入中国，一经引入便“走红”。
香港保险有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。
大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。
并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。
简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。
储蓄分红险，既有储蓄功能，又有分红性质，同时具备身故赔偿功能。
1储蓄功能
指如果在保险期内没有意外，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，类似于银行的零存整取；
2分红性质
主要来源于保险公司的年终分红，因此选择盈利能力强的保险公司十分重要；
3保障功能
储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能，这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于身故，保险公司将按保单约定，给付身故保险金和累积红利。
相对于内地保险预定利率普遍在3%左右的收益，香港保险动不动就6%、甚至7%+的高收益。
同样是低风险、长周期的保险产品，香港保险的收益比内地高出这么一大截。香港保险较高的稳定性和较高的收益性。
总结
家庭在进行资产配置的时候，选择高收益又十分稳定的香港保险是非常明智的选择，也是家庭多货币资产进行风险分散的重要方式。
对于大部分中国家庭来讲，内地居民的主要资产还是人民币资产。相对于美元等国际化的外币，人民币是一种非市场化的货币，也是底层资产中需要兜底保障的重要部分，而以人民币计价的内地保险，无论是在资金的确定性还是手续的便捷性等方面，都可以与香港保险进行互补，共同组成家庭投资组合中有效支撑稳定收益的模块。
因此，在配置了较高资金的港险之后，也建议高净值家庭及早入手回报确定的内地保险，丰富家庭的资配模式，实现更优化的家庭资配方案。欢迎WX咨询Joey_CHEN，在经济全球化的浪潮下，海外资产配置已然成为一种趋势，单一的人民币投资已不能满足人们对资产的保值和增值的需求，只有进行合理的全球资产配置，才能将投资的地域风险降到最低，又能收获海外市场带来的投资收益。
保险在金融工具中有着不可替代的优势，高净值客户通过购置大额保单来进行资产规划。
香港保险由于其保险本质、升级功能及地域优势，在财富传承，婚姻规划，企业资产隔离及移民税务方面可以实现更多的可能性，有更大的想象空间；
有境外投资需求又对境外市场不熟悉，高净值客户会偏向于一些“看得懂”的投资品种，保险的结构相对简单，购买流程不复杂，是一种低门槛持有外币资产的方式；
港险中长期收益可观，风险杠杆高，既可以通过港险完成教育金养老金的储备，又可以享有一份性价比极高的保障；
保险是一种私密性很高的金融财富，加上跨境因素，一些低调的客户可以低调地通过保险持有金融财富；
由于在医务及财务核保方面的优势，港险“大额保单”的诞生要容易的多，大额保单在未来可能的遗产税/赠与税上有着不可替代的作用；
香港的法律体系与内地不同，客观来说，万一出现婚姻分割，债务问题，远在香港的资产是很难被追偿的。
在财富传承方面，港险可转换受保人、身故金领取定制度高，使投保人在生前妥善安排好家族财富的灵活传承。
此外保险金与信托结合的趋势也越发强盛。客户设立离岸信托，把保险、房产、股票等资产装入信托中，通过这个离岸金融工具，完美地实现财富风险隔离及有控制权地进行财富传承。
海外保险凭借其安全稳健的特点，成为众多高净值客户海外资产配置的首选。香港保险不仅能提供保险产品特有的资产保护保障功能，还能获得收益，稳健增值，它以外币参与认购的特点，一定程度上也分散了汇率风险，可谓一举多得。尤其是，香港储蓄险大多以“美元”来计价，通过长期平滑机制，稳定市场波动，长期累积收益，抵御贬值风险，成为高净值客户海外配置的首选。
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